Piesa din puzzle

Banul la ban trage. Cel putin la cel mult.

21 Mar 2010

Banking was conceived in inequity and born in sin

Acum ceva vreme mi-am propus, urmarind cateva surse respectate si respectabile din online, sa interactionez un pic cu bancile in ideea de a-mi deschide niste conturi, de a depune periodic niste bani in conturile respective si de a capitaliza dobanda.

Interesant este cat de departe de realitate erau asteptarile mele apropos de treaba asta. Trebuie sa recunosc ca nu aveam in cap cifre dar ma asteptam "sa fie bine". Inarmat cu o mica iritare la vederea unui reminder amanat timp de 6 luni din motive de "nu e urgent acum", aseara am facut o mica incursiune in acest domeniu.

Ceea ce am descoperit a fost "illuminating". M-am trezit la realitatea cruda. Povestile cu "azi un leu la CEC depui, maine el va face pui" sunt pur si simplu pentru adormit copiii. Hai sa va dau cateva exemple ca sa ne lamurim, vreau doar sa va faceti o idee, daca va intereseaza gasiti online informatii mai detaliate.

Am sa exemplific pentru o suma de 10.000 EUR si echivalentul ei in RON si USD, la depozite pe 3 luni si la 1 an. Puteti sari direct la concluzii, tabelul de mai jos prezinta cifrele, sumar si brutal, la cateva banci din Romania si din restul Europei, cu link-uri exemplificative, direct pe site-urile bancilor.

Surprinzator, a fost destul de dificil sa gasesc ratele de dobanzi pe site-urile din UK sau Germania. Cel mai dificil (read: imposibil) mi-a fost sa gasesc un site de banca din Germania care sa aiba continut SI in limba engleza. Si am incercat la ING-DIBA, Daimler Chrysler Bank, Citibank (Targo Bank) sau Bundesbank. Asta in conditiile in care in Romania banci precum ING (homebank.ro), BCR si chiar Banca Nationala a Romaniei au continutul SI in limba engleza. Asta spune niste treburi interesante despre noi si despre altii, nu-i asa? Noroc ca bancile din Olanda sau Letonia stiu ca mai exista si alte natii si ca poate i-ar interesa sa fie clienti.

Chiar daca scurtul tabel centralizator nu permite o analiza temeinica, putem sa tragem cateva concluzii:

  • in RO, e mai rentabil sa faci depozite pe 3 luni. Bancile justifica dobanzile mai mari la 3 luni prin faptul ca pe termen lung exista o tendinta a acestora de a scadea
  • Bancpost nu e vreun campion la dobanzi, ING vine cu 1.5 puncte procentuale peste cele 5 oferite de Bancpost la dobanzile conturilor in RON
  • Desi nementionat in tabelul de mai sus, precizez ca anul trecut cam pe vremea asta dobanda la un cont Cont'ROL la ING era de 9.5% pe an, pana de curand a fost de 8.5% pe an iar de la 25 Martie 2010 va cobora la 7% pe an
  • Se vede clar ca dobanzile la conturile si depozitele constituite in USD sunt infime. In cazul in care v-ar putea interesa totusi treaba asta cu dobanzile tineti minte ca NU merita sa constituiti depozite in USD.
  • Nivelul dobanzilor in .RO este mai mare decat in restul Europei. Depozitele in moneda nationala au dobanzi mai bune la noi decat dobanda oferita de bancile din afara in moneda lor nationala. Probabil datorita nivelului inflatiei de la noi (de investigat). La USD si EUR situatia e similara - .RO ofera dobanzi mai bune decat bancile din afara. Mi-ar placea sa stiu de ce...

Cum arata cifrele, deci, daca depunem 10.000 EUR (sau echivalentul lor in RON sau USD) la o banca, timp de un an? In tabel NU sunt mentionate comisioanele, taxele de extragere, de depunere, samd. Daca vreti sa lucrati cu bancile interesati-va si asupra acestor taxe. Mai mult, calculele pe care le facem aici pot avea variatii datorita inflatiei si cursului de schimb EUR/RON si USD/RON. Si acum:

  • cel mai bine iesim depunand banii in RON la ING, putem castiga echivalentul a 850EUR dupa un an
  • la, fel, depunand banii la ING in EUR putem avea 325EUR mai mult in cont dupa un an
  • in USD, ar fi de preferat Bancpost, castigam echivalentul a 150EUR in dolari intr-un an
  • daca sperati ca in restul Europei poate sunt dobanzi mai bune, v-ati inselat.

Intamplator, astazi am aflat ca bancile au "indulcit" conditiile de creditare. Asta zic ei, caci in realitate dobanda la un credit de nevoi personale ajunge si pana la 17.78% pe an. Sa mai fac vreo socoteala apropos de cine si cat castiga?

Dragii mei, cam asta este, am aruncat o privire doar la suprafata. Nu va veti imbogati facand depozite de 10K EUR, concluzia mea a fost ca e mai eficient sa cumperi seminte de floarea soarelui la kilogram si sa le vinzi la suta de grame.

Un alt calcul sumar arata ca daca s-ar cumpara o garsoniera intr-un orasel de provincie cu 12000EUR ea ar putea fi inchiriata cu ~150EUR pe luna. Asta inseamna ~1800EUR/an. Da, in provincie se gasesc garsoniere cu 12000EUR, am aruncat un ochi.

Voi ce-ati face daca ati avea 10000 EUR si ati vrea sa-i investiti?